Цифрова гривня: що це таке, коли вона з'явиться в Україні і як нею користуватися

У вересні 2021 року Національний банк України анонсував створення проєкту державної цифрової валюти – е-гривні, але дослідження доцільності її введення розпочалися ще у 2016 році. У нашому матеріалі ми розповімо, навіщо потрібна цифрова гривня, а також чим вона відрізняється від криптовалют і безготівкового розрахунку.

Різниця між е-гривнею та криптовалютами

У сучасному світі цифрові гроші можна поділити на дві великі категорії: криптовалюти та цифрові національні валюти.

Цифрові національні валюти характеризуються тим, що їх випускає центральний банк країни, тобто держава гарантує їх надійність і ліквідність. Такі гроші є еквівалентом готівки у цифровому форматі. До таких валют відноситься і е-гривня.

Криптовалюти, такі як Bitcoin, випускаються та обліковуються децентраізовано й автоматично, тому контролювати й відстежувати їх не може жодна держава чи компанія. Вартість цих криптовалют формується балансом попиту і пропозиції, відповідно, жодна держава чи компанія не може гарантувати їх надійність. Через це ми можемо бачити, що вартість, наприклад, одного Bitcoin за добу може впасти на тисячі доларів і так само швидко піднятися. У цифрових національних валютах такого не відбувається.

Чим цифрова валюта відрізняється від безготівкового розрахунку

Е-гривня – це нова форма валюти на рівні з готівкою й безготівкою. Тобто 1 гривня фізична = 1 гривні безготівковій = 1 е-гривня.

Для більшості громадян користування безготівковою формою оплати та е-гривнею майже не відрізнятиметься, але у них є технологічні та юридичні відмінності. Насамперед ці гроші відрізняються суттю проведення транзакції. Тобто, коли ви розраховуєтеся безготівкою транзакція фіксується записами на рахунках у банках.

Коли транзакція відбуватиметься цифровою валютою, це більше схоже на те, як витягнути гроші зі свого гаманця передати їй іншій людині чи компанії, яка покладе їх у свій гаманець. Тільки гаманець не фізичний, а віртуальний, а гроші не паперові, а у формі коду.

Анонімність

Важливою відмінною рисою цифрових валют є анонімність. Тобто за допомогою технології блокчейну будь-яка транзакція проходить анонімно, а посередниками виступають інші люди і банки стають непотрібними. Це є ключовим аспектом популярності криптовалют, але цифрові державні валюти можуть як підтримувати таку анонімність, так і відслідковуватись державою. 

Тобто е-гривню буде випускати Нацбанк, і кожна така гривня матиме унікальний код. Нацбанк же буде посередником при виконанні кожної транзакції з цифровою гривнею, і зможе бачити хто і на що її витратив.

Куди можна буде витратити е-гривні

Цифрову гривню можна буде витратити на оплату будь-яких товарів в Інтернеті. А також, при створенні належної інфраструктури, для оплати товарів і в звичайних магазинах. Для користування цифровими валютами розробляють спеціальні програми — віртуальні гаманці, у яких зберігаються кошти. У деякий випадках таким гаманцем можна користуватися навіть без підключення до інтернету.

На якому етапі зараз проєкт цифрової гривні

Нацбанк спільно з Міністерством цифрової трансформації та іншими державними установами розпочав проєкт створення концепції цифрової гривні у вересні 2021 року. В межах нього досліджується:

• необхідність широкомасштабного випуску гривні в цифровій формі;
• моделювання варіантів її використання;
• дизайн та архітектура цифрової гривні;
• вплив е-гривні на фінансову структуру та монетарну стабільність.

Пілотний проєкт планують реалізувати у 2023 році, а рішення про впровадження цифрової гривні приймуть у 2024 році.

Зараз із псевдо е-гривнею експериментують Мінцифри, ТАСкомбанк і компанії Stellar та Bitt. Вони випробовують технологію розподіленого реєстру для випуску електронних грошей і досліджують їхню програмовність. У цьому випадку псевдо е-гривні випускає ТАСкомбанк, і в майбутньому Нацбанк буде орієнтуватися на його результат.

Які країни запускають цифрові валюти

Китай уже з 4 січня цього року запустив пілотну версію програми цифрового гаманця для використання електронних юанів.

Ще у 2014 році Конгрес Еквадору вирішив впроваджувати власну цифрову валюту поряд з американським доларом, який є основною валютою в країні.

Індія планує випустити цифрову рупію у 2023 році. Це дозволить боротися із підробленими грошима, які є великою проблемою для економіки країни.

Над випуском цифрового еквіваленту національної валюти працюють також США. Центральний банк країни з 20 січня розглядає плюси і мінуси цифрового долара та закликав громадськість висловити свою думку з цього приводу.

У Росії цифровий рубль тестуватимуть протягом 2022 року та планують почати користуватися ним у 2023 році.

У Японії цифровий відповідник державної валюти тестують з 2021 року, але ще точно не визначились про запуск цифрової єни.

Центральний банк Естонії у серпні 2021 року оголосив про успішне випробування цифрового євро. Регулятор заявив, що система працює швидко та без збоїв і не обмежується розмірами суми переказів.