Электронные деньги теперь ещё дороже бумажных
В конце прошлой недели Президент подписал закон №5284-VI о функционировании платежных систем и безналичных расчетах. После того, как закон начнет работать, на практике стоимость услуг для пользователей VISA и MasterCard вырастет в 1,2 раза. Кроме этого значительно усложнится процедура идентификации клиентов, пользующихся услугами интернет-банкинга.
Напомним: законопроект № 10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов) был подан на рассмотрение в парламент только в конце июня 2012 года. Вскоре 3 июля в Верховной Раде Украины был зарегистрирован проект постановления о принятии за основу законопроекта № 10656. Проект постановления зарегистрирован депутатом Виталием Хомутынником (Партия Регионов), который также возглавляет парламентский комитет по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики. В прошлом месяце ВРУ приняла документ во втором чтении.
Сергей Арбузов глава НБУ и Виталий Хомутынник депутат от Партии регионов
Потребители вне игры
Ранее мы писали о последствиях ожидающих пользователей электронных платежных системам в случае принятия этого документа. Напомним: документ противоречит практике регулирования сегмента электронных денег в РФ и ЕС. В мире возможны платежи электронными деньгами во всех направлениях: P2P, P2B, B2B, B2P, C2G, B2G, G2C, B2G. Право на эмиссию электронных денег имеют небанковские организации. В указанном же законопроекте электронные деньги предлагают сделать прерогативой банков. Согласно проекту закона, НБУ получит право определять порядок осуществления в Украине маршрутизации, клиринга и взаиморасчетов между участниками платежной системы по операциям, осуществленным в пределах Украины с применением платежных карточек, эмитированных банками-резидентами.
На сегодняшний день очень немногие платежные системы, действующие та территории Украины, узаконили свои отношения с Нацбанком в соответствии с нормами Положения «Об электронных деньгах» (постановление НБУ № 481 от 04.11.2010 года). Это MAXI (эмитент - ВиЭйБи Банк) и MoneXy (эмитент - банк «Контракт»). При этом MAXI не является классическим оператором «электронных» денег. В данном случае речь идет, скорее, о дисконтном клубе (выпускается специальная карта Maxi Card), механизм работы которого по ряду признаков отвечает критериям обращения «электронных» денег. Также к «белым» операторам этого рынка можно отнести и GlobalMoney. Нацбанк согласовал правила этого оператора в качестве небанковской платежной системы.
WebMoney, не смотря на свое монопольное положение на этом рынке, по заявлению юристов компании, не является электронными деньгами. Компания функционирует легально в рамках иного правового поля: «Деятельность финансовых учреждений (банков, небанковских финансовых учреждений) по приему платежей от населения и их переводу в пользу компаний, которые приобрели у ООО “УГА” (WebMoney) права требования и осуществляют их дальнейшую продажу физическим лицам, соответствует законодательству Украины». Деятельность компании не регламентировалась постановлением НБУ № 481 от 04.11.2010 года. Закономерно, что и нормы нового закона никак не повлияют на WebMoney.
Вывод №1: закон не решает проблему госрегулирования реального рынка электронных платежей, субъектам которого предоставляется право легально функционировать в другом правовом поле, и не считаться электронными деньгами. Зато, предоставленное нормами нового закона право НБУ контролировать этот сегмент, может стать препятствием для прихода на рынок новых участников.
Кроме этого закон вносит значительные изменения в сфере регулирования деятельности МПС (VISA, MasterCard) на территории Украины. Директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА) Александр Карпов сообщает, что реализация норм данного закона приведет к увеличению стоимости услуг для собственников платежных карточек в 1,2 раза в связи с предусмотренным переходом на тарификацию и оплату услуг платежных систем в гривнах на территории Украины. Это обусловлено тем, что к расходам банков по оплате услуг платежных систем добавиться НДС. В ЕМА отмечают, что за три года сумма собранного НДС будет в 5 раз превышать инвестиции банков, вложенных в 120 тыс. платежных терминалов, существующих в Украине.
Кроме этого, эксперты из ЕМА считают, что с принятием закона пин-коды платежных карт, одноразовые пароли для систем интернет банкинга, и другие электронные подписи, которые не являются цифровыми, перестанут быть легитимными средствами идентификации клиентов.
Вывод №2: сумма, в которую обходиться потребителю пользование платежной карточкой, вырастет. Кроме этого, для пользования услугами интернет-банкинга, нужно будет приобрести электронную цифровую подпись в сертифицированных коммерческих компаниях.