Прием платежей — все более набирающий популярность вид бизнеса, до сих пор не урегулированный четко украинским законодательством. Компании вынуждены изобретать различные схемы работы, чтобы удержаться в рамках действующих законов и постановлений. Сегодня о пути, избранном одной из ведущих платежных систем, рассказывает руководитель компании EasySoft, Алексей Свирид.

- Как давно существует система EasyPay?

Компания EasySoft зарегистрирована в январе 2007 года. Система проектировалась для приема платежей и обслуживания платежных карточек в интернете, обеспечения регулярных платежей. EasyPay работает в виде платежной системы для аппаратов самообслуживания, которые в 53-м постановлении Нацбанка называются «программно-техническими комплексами самообслуживания» (ПТКС), с августа 2007 года. Таким образом, система была запущена всего за 6 месяцев, с момента начала разработки.

Сейчас она работает в двух направлениях - продажа услуг (продажа и пополнение электронных ваучеров) и прием платежей, как финансовая услуга, через финансовую компанию «Контрактовый дом», которая является нашей дочерней компанией и принадлежит компании  EasySoft.

- Какая часть рынка принадлежит вашей системе?

Система заняла влиятельное положение на украинском рынке.  Общая сеть терминалов и точек приема платежей составляет порядка 2,5 тысяч, из них терминалов самообслуживания — около 1,5 тысяч.

- Как вы оцениваете общий объем рынка?

Довольно тяжело определить объем рынка, исходя из показателей самих платежных систем. Все системы друг у друга покупают неких операторов связи или поставщиков услуг. Что-то мы можем покупать у компании PayPort, что-то — у CitiPay, что-то они у нас. Таким образом, если взять общее количество точек, то каждый заявляет свои, плюс те чужие, которые что-то покупают у них, и получается сумма оборота и количества точек такая, как изложеная на сайте Национального Банка Украины - порядка 80 тысяч терминалов самообслуживания. Хотя я бы дал оценку — порядка 10 тысяч. Ну может быть 12.

- Каким образом функционирует ваша система в рамках украинского законодательства?

В 2009 году, летом, мы зарегистрировали первую в Украине действующую не банковскую платежную систему. Называется торговая марка «Фінансовий Світ», а компания - «Українська Платіжна Система». Информация о регистрации размещена на сайте НБУ. Система предназначена для расчета между конечными потребителями услуг и получателями платежей — как юрлицами, так и физлицами.

- Вы упомянули, что работаете по финлицензии. В чем заключаются особенности такой работы?

Порядок работы для финкомпаний по переводу средств следующий — надо сначала зарегистрироваться финкомпанию, внести ее в государственный реестр финансовых учреждений (Госфинуслуг), с видом деятельности «перевод средств». Второе — нужно получить лицензию на переводы у Госфинуслуг, третье — стать членом платежной системы, так как в условиях получения лицензии указано, что лицензия дает право на оказание услуг по переводу средств в рамках международных либо внутригосударственных не банковских платежных систем.

- И поэтому вы открыли свою платежную систему.

Да, поскольку ни одной действующей нет — пришлось создавать свою. В Украине действующие платежные системы есть только банковские. Разница между банковскими и не банковскими заключается в том, что членами банковских платежных систем могут быть только банки, а членами не банковской платежной системы — и банки и не банки. Кредитные союзы, у которых по закону, есть право осуществлять перевод средств, также могут стать членами платежной системы и могут переводить деньги — принимать и погашать кредиты, через сеть членов этой ПС.

Лицензия дает право осуществления переводов по всей стране с тем лишь единственным ограничением, что осуществление перевода возможно только через структурные подразделения финансового учреждения. Имея зарегистрированное подразделение в Киеве, нельзя оказать финансовую услугу в Харькове.

Возникает вопрос — является ли ПТКС структурным подразделением, или приравнивается к нему? Госфинуслуг пришло к выводу, что является. По-сути ПТКС — это пункт приема платежей. А раз это пункт приема платежей, то это — структурное подразделение, которое подлежит регистрации в Госфинуслуг. Соответственно, каждый ПТКС доложен быть зарегистрирован, как пункт приема платежей.

- Однако, помимо финлицензии, вы работаете и на основании агентского договора.

«Контрактовый дом» является агентом банка «Фамильный» на основании агентского договора, и осуществляет прием наличных, для дальнейшего перевода банком. Здесь лицензия финансовой компании на перевод не используется. Здесь перевода нет, так как нет платежной системы — есть просто прием денег в пользу банка.

В этом вопросе проявляется двойственность законодательства, так как постановление НБУ разрешает всем субъектам хозяйственной деятельности заключать агентские договора с банками и осуществлять операции по приему платежей «для дальнейшего перевода банком». Но по-моему глубокому убеждению, поскольку это деньги третьего лица, данная операция является финансовой операцией —  это управление чужими активами. Поручение, которое я даю третьему лицу на то, чтобы он отнес эти деньги в банк для перевода от моего имени, это по-сути оказание мне услуги, и я плачу за это комиссию. По своей природе — это финуслуга.

Таким образом, НБУ 53-м постановлением разрешил всем заниматься приемом наличных для дальнейшего перевода, тем не менее, никто не отменил закон о финуслугах, в котором четко написано, что финуслуги могут предоставлять исключительно финансовые учреждения, а соответственно, это должны быть либо банковские, либо не банковские  финансовые учреждения.

Ключевым остается вопрос — является ли прием наличных для дальнейшего перевода финансовой услугой? И если да — то мы попадаем под все штрафы и санкции за предоставление финуслуг, за деятельность без лицензии, вплоть до уголовной ответственности.

- То есть ваша двойственная форма работы — по финлицензии и агентскому договору одновременно, является попыткой перестраховаться в условиях нашего законодательства.

Абсолютно верно.

- Почему выбрали «Фамильный»?

На данный момент мы работаем с четырьмя банками в качестве агента. «Фамильный» был выбран из-за того, что данный банк был первым, кто начал предлагать данный набор услуг в 2008 году, первым, кто предлагал данную технологию по онлайн-платежам в пользу оффлайн поставщиков. Понятно, что если это Киевстар, то деньги должны быть зачислены в течение 15 минут на наш телефон. А если коммунальные платежи, то в принципе, когда деньги зайдут — 1-го числа, 5-го или 10-го,  мне, как пользователю, по большому счету все равно. Главное, чтобы мне не начислили долг и я был добросовестным плательщиком. В этом случае важно было  обеспечить клиенту обратную связь от поставщика, так как вводить большой объем данных по коммунальным платежам — достаточно неудобно. Поэтому предложенная «Фамильным» технология была максимально удобной. На данный момент мы работаем с ними по «Воля-Кабель», по «Укртелеком», по интернет-провайдерам и фиксированной связи в регионах.

- Что позволяет вам удерживать лидерские позиции на рынке?

Молодая команда и амбициозные сотрудники. Наличие необходимого денежного ресурса. Сейчас в кризисное время — это самое важное для привлечения новых партнеров и работы с существующими. Рост рынка, как таковой, и популяризация этой услуги.

Динамика следующая: на конец 2008 года, на осень, объем платежей для Киевстара составлял  порядка 17-18%, сегодня — порядка 34%. Наверное, в пользу популярности платежей через ПТКС  еще играет ухудшение условий мобильных операторов по предоплаченым карточкам — переход на карточки более высокого номинала, а также снижение их эмиссии, и наличие дополнительных комиссий. В терминале, заплатив 30 гривен, ты пополнишься на 30 гривен, причем в любое время суток.

Наверное, самая прогрессивная часть населения пользуется пополнением в интернете, но пока наличные деньги ходят в стране, услуга обречена на успех.